Por sugestão de um leitor, vamos utilizar o simulador da Caixa em uma situação real.
Hoje, embora tão divulgado, muitos tem ainda muitas dificuldades em utilizar estes recursos.
Vamos então, para uma consulta real!
A compra de um apartamento, no bairro do Cabral, em Curitiba, Paraná.
Seu valor é de R$ 180 mil. Ele tem 3 dorm, 1 suite, 1 vaga de garagem livre, quitado e documentação está em ordem.
Todos estes dados são verdadeiros. E, se você quiser comprá-lo nestas condições basta me procurar, ok?
O comprador interessado, neste caso, tem uma renda de R$ 3.680,00, e é nascido em 15/08/1972. Morador e domicialiado em Curitiba desde seu nascimento. Tendo trabalhado na mesma empresa, em Curitiba, por mais de 3 anos.
Estes dados serão úteis, como você verá mais adiante.
Abrindo a página da caixa: http://www.caixa.gov.br/, você terá duas opções para ir para o simulador, observe …
Quando você clicar, vai abrir uma outra janela como esta para você preencher!
Estes são os dados que serão solicitados:
Este financiamento é para uma pessoa: Física ou Jurídica, neste caso: Física
Qual o tipo de financiamento você deseja?
Estas são as suas opções: Comercial, Crédito imobiliário para Emigrante, Crédito Livre com Garantia de Imóvel, Residencial, Residencial – Acordo GDF/ CE / ES
Neste caso: Residencial
Em qual destas categorias o imóvel se enquadra?
Aquisição de imóvel novo, aquisição de imóvel usado, aquisição de terreno, construção, material de construção, reforma e/ou ampliação
Neste caso: Aquisição de imóvel usado
Em qual cidade está localizado o imóvel?
Na primeira caixa, você seleciona a unidade federativa, neste caso é o Paraná – PR: PR
Cidade: Curitiba
Abaixo uma caixa para você clicar se possuir um imóvel na cidade, mas neste caso, deixe em branco: [ ] Marque se possui imóvel na cidade selecionada
Qual é o valor aproximado do imóvel?
R$ 180.000,00
Qual é a renda bruta familiar?
R$ 3.680,00
Você possui convênio? deixe como está
Abaixo, você pode marcar, pois o cliente trabalha na mesma empresa há mais de 3 anos, você se lembra?
[ v ] Marque se possui conta no FGTS há mais de 3 anos
Qual é a data de nascimento do participante de maior idade?
15/08/1972
Depois você vai clicar, mais abaixo, em AVANÇAR
Daí, entramos na outra página!
Entre as linhas vermelhas (eu que coloquei estas linhas), está repetindo tudo o que você colocou na página anterior, entendeu?
Agora, entre as linhas amarelas, vai ser o próximo passo.
Nossa escolha se dá, porque o nosso interessado na compra deste apartamento, se enquadra nesta situação.
Aquisição de imóveis usados
Pró-cotista
FGTS
Para que isto seja aprovado, você não pode ser o titular em outro financiamento no SFH.
Nem pode ser proprietário de um imóvel, tanto onde você mora, como onde você trabalha.
Seu FGTS, tem que estar ativo.
Caso não esteja, o saldo do FGTS, tem que ser pelo menos 10% do valor da avaliação do imóvel.
Neste caso, foi avaliado em R$ 180.000,00, então o saldo do FGTS, tem que ser de pelo menos R$ 18.000,00 (dezoito mil Reais)
As outras opções não interessa, neste momento, então você clica no primeiro item: Aquisição de imóveis usados - Pró-cotista - FGTS !
Este será o resultado:
Assim será a forma de pagamento:
Entrada: R$ 78.434,20
Valor do financiamento: R$ 101.565,80
Vamos conhecer a Planilha?
Aquisição de Imóvel Usado – Pró-Cotista – FGTS
| Valor do Financiamento: |
R$ 101.565,80 |
Prazo: |
360 meses
|
| Valor da Entrada: |
R$ 78.434,20 |
Juros (aa): |
8,6604% a.a.
|
CET – Custo efetivo Total: 10,87%
Planilha de evolução teórica do contrato
| Nº |
Prestação |
(a+j)* |
Total Seguros |
Tarifas |
Saldo Devedor |
| 1 |
1.104,00 |
1.015,13 |
63,87 |
25,00 |
101.283,67 |
| 13 |
1.078,42 |
990,70 |
62,72 |
25,00 |
97.898,11 |
| 25 |
1.052,83 |
966,26 |
61,57 |
25,00 |
94.512,55 |
| 37 |
1.027,25 |
941,83 |
60,42 |
25,00 |
91.126,99 |
| 49 |
1.001,66 |
917,40 |
59,27 |
25,00 |
87.741,43 |
| 61 |
989,88 |
892,96 |
71,91 |
25,00 |
84.355,87 |
| 73 |
963,74 |
868,53 |
70,21 |
25,00 |
80.970,31 |
| 85 |
937,60 |
844,10 |
68,51 |
25,00 |
77.584,75 |
| 97 |
911,47 |
819,66 |
66,80 |
25,00 |
74.199,19 |
| 109 |
885,33 |
795,23 |
65,10 |
25,00 |
70.813,63 |
| 121 |
877,47 |
770,79 |
81,68 |
25,00 |
67.428,07 |
| 133 |
850,42 |
746,36 |
79,06 |
25,00 |
64.042,51 |
| 145 |
823,37 |
721,93 |
76,45 |
25,00 |
60.656,95 |
| 157 |
796,32 |
697,49 |
73,83 |
25,00 |
57.271,39 |
| 169 |
769,27 |
673,06 |
71,21 |
25,00 |
53.885,83 |
| 181 |
775,18 |
648,63 |
101,55 |
25,00 |
50.500,27 |
| 193 |
745,93 |
624,19 |
96,74 |
25,00 |
47.114,71 |
| 205 |
716,68 |
599,76 |
91,92 |
25,00 |
43.729,15 |
| 217 |
687,44 |
575,33 |
87,11 |
25,00 |
40.343,59 |
| 229 |
658,19 |
550,89 |
82,30 |
25,00 |
36.958,03 |
| 241 |
648,24 |
526,46 |
96,78 |
25,00 |
33.572,47 |
| 253 |
617,06 |
502,03 |
90,03 |
25,00 |
30.186,91 |
| 265 |
585,88 |
477,59 |
83,29 |
25,00 |
26.801,35 |
| 277 |
554,70 |
453,16 |
76,55 |
25,00 |
23.415,79 |
| 289 |
523,53 |
428,72 |
69,80 |
25,00 |
20.030,23 |
| 301 |
515,22 |
404,29 |
85,93 |
25,00 |
16.644,67 |
| 313 |
479,47 |
379,86 |
74,61 |
25,00 |
13.259,11 |
| 325 |
443,71 |
355,42 |
63,29 |
25,00 |
9.873,55 |
| 337 |
407,96 |
330,99 |
51,97 |
25,00 |
6.487,99 |
| 349 |
372,21 |
306,56 |
40,65 |
25,00 |
3.102,43 |
| 360 |
309,17 |
284,17 |
0,00 |
25,00 |
0,00 |
* Prestação de amortização e juros
Os resultados obtidos representam apenas uma simulação e não valem como proposta, pois estão sujeitos a alterações de acordo com a apuração da capacidade de pagamento e à aprovação da análise de crédito a ser efetuada pela CAIXA. Poderá haver alterações das taxas, dos prazos máximos e das demais condições, sem aviso prévio. A contratação está condicionada à disponibilidade de recursos para sua região e ao atendimento das exigências do programa.
Demonstração dos fluxos referentes aos pagamentos e recebimentos considerados no cálculo do CET nas condições vigentes na data da simulação correspondente à fase de amortização. Nos casos de construção o CET pode variar em função do cronograma de cada obra.
Observe isto:
1) Os resultados obtidos representam apenas uma simulação, ou seja, todo este trabalho que você teve, significa um pequeno conhecimento sobre este sistema de financiamento – os detalhes sobre a sua efetivação, só ocorrerá quando outras condições foram totalmente satisfeitas.
2) não valem como proposta, ou seja, é um “teste de possibilidade” – mas, estão condicionadas como descritos abaixo:
a) estão sujeitos a alterações de acordo com a apuração da capacidade de pagamento, ou seja, o seu histórico de captação de recursos, de como você lida com a sua sobrevivência ou sua manutenção, e ainda o seu plano de ampliação de ganho são todos levados em conta (avaliados). O “risco” que o sistema vai considerar é se você conseguirá pagar até o fim.
b) estão sujeitos a alterações de acordo com a aprovação da análise de crédito a ser efetuada pela CAIXA, ou seja, o seu histórico de vida, de como você administra o crédito que lhe é concedido. Como, você paga? Qual é a sua lógica de endividamento? Qual é a sua lógica de investimentos? Como seus parceiros e fornecedores consideram suas ações? Como você utiliza os seus recursos?
c) poderá haver alterações das taxas, sem aviso prévio, ou seja, estas alterações de taxas estão sujeitas ao mercado financeiro, que estão expostos a diversas possibilidades, portanto, num mercado extremamente flutuante num prazo tão longo.
d) poderá haver alterações dos prazos máximos, sem aviso prévio, ou seja, o próprio mercado financeiro exige mudanças de comportamento em função das suas flutuações econômicas, que poderão alterar seus planos futuros – sendo negativo, os prazos diminuem para não haver possibilidade de lucro.
e) poderá haver alterações das demais condições, sem aviso prévio, ou seja, diante de tantas decisões internas, econômicas, algumas destas condições oferecidas só serão válidas, dentro deste contexto em que estamos vivendo.
3) A contratação está condicionada, ou seja, dependem de vários fatores (fatos)
a) a disponibilidade de recursos para sua região, ou seja, para cada região do Brasil, existe uma disponibilidade de recursos para efetivarem estes financiamentos – ou melhor, de cada região, alguns valores limites são destinados às suas agências, portanto para cada agência existe um limite a ser emprestado. Mesmo que você tenha todos os documentos em ordem, seus e do imóvel a ser comprado, existe um fato: será que a sua agência possui autorização para emprestar este valor que você está solicitando?
b) ao atendimento das exigências do programa, ou seja, outro fato, é o fator político – influências partidárias, poderão afetar as decisões da sua compra. Orientações político-partidárias, desenvolvem programas de desenvolvimento, desde o momento em que seus pares se candidatam. Surgem promessas ditas e divulgadas nas eleições. Portanto, se os partidos da sua região não forem influentes nas votações e nas decisões políticas, haverá pouco ou nenhum recurso.
Este programa, não consegue atender todas as demandas do Brasil, por isso, abre-se um filtro (condições), que possibilite, na medida do possível atender o emergencial para o país. E, que este atendimento consiga arrecadar com lucro possibilidades de “ajudar” aos mais carentes.
Até mais,
Derville
